存款利率下调银行忙揽客 下班可买的“理财夜市”升温

　　在存款利率下调的背景下，很多投资者寻觅“存款搬家”新去处，银行也连忙推新产品揽客。近期，多家银行竞相推出支持夜间申购、赎回的理财产品，“理财夜市”几成标配。

　　行业数据显示，7月以来银行理财规模回升明显，2024年底理财市场规模有望重回历史高位。银行上线“理财夜市”背后，是竞争愈发激烈的市场背景下，理财服务模式的一次创新尝试。

　　下班也能买的理财火了

　　“闲钱不闲置，下班也能买”“24小时不打烊”“下班也能买理财”……最近，“理财夜市”又火了一把。近日，招银理财、平安理财、光大理财、广银理财、北京银行等上线“理财夜市”专区，推出多款支持夜间申购、赎回的理财产品。

　　“这种安排挺适合上班族。”北京白领孙女士说，之前她经常遇到这样的情况：上班时没时间研究理财，下班后再购买却被算成第二天买入，要等到第三天才能开始计息，尤其是节假日，晚买几个小时就可能损失整个假期时段的收益。而且部分理财产品夜间无法申购，第二天下班后购买时又晚了，申赎规则对上班族来说并不友好。

　　起息时间更早、到账时间更快，是“理财夜市”产品的特点。常规理财产品的闭市时间为交易日15时至17时左右，“理财夜市”产品可以在交易日24时前申购或赎回，视同当日交易。

　　以北京银行App“理财夜市”为例，目前共有4款理财产品在售，销量**的一款已有8万人次申购。记者点开其中一款产品，显示该产品投资起点低至0.01元，交易日24时前买入，“T 1”日享收益。也就是说，在传统理财产品闭市时间后申购，可以多享受至少1天收益。

　　光大银行App“理财夜市”推出一款24小时理财产品，投资者同样可在交易日24时前申购或赎回，视同当日(T日申购，T 1日计算收益或到账。有用户反馈，如果在24时前赎回，相比常规产品到账快一天，用钱更灵活。

　　在回报上，目前“理财夜市”内的产品以固定收益类、现金管理类理财产品为主，风险评级较低，投资收益也较为稳健，多数在2%至3%之间。

　　存款利率下调投资“搬家”

　　“理财夜市”不算新鲜事，多年前，招商银行、光大银行、中信银行等银行就推出过类似产品，但没有引发多大关注。为何这次受到青睐？多家银行理财经理都提到了新一轮的存款利率下调。

　　在新一轮存款利率调整后，国有银行各期限存款利率均降至2%以下，“存款搬家”趋势推动理财规模持续攀升。已披露理财半年报数据的理财公司里，理财产品规模均较2023年底有着不同程度的增长。

　　“很多投资者**看重理财交易时间的灵活性，以便提前一天获得额外收益，因此最近咨询购买‘理财夜市’产品的用户有不少。”某商业银行理财经理告诉记者。

　　招联**研究员董希淼认为，“理财夜市”服务卷土重来，反映出银行和理财公司在激烈的市场竞争之下，努力探索差异化服务，以更好地吸引和留住投资者。

　　不过多位银行理财经理提示，“理财夜市”产品主要是延长交易时间，利率上和其他理财产品并没有太大差异，更加适合短期投资或投资金额不高且有可能较为**申购赎回的投资。

　　理财选择多莫忘估风险

　　部分储户资金向银行理财产品转移的同时，保险理财也成为“存款搬家”的另一去处，不少银行网点理财经理开始向客户强调保险产品配置。

　　“利率能达3.0%，月底收益还要再降，保本保息写在合同里。”一家商业银行门口小黑板上的保险产品信息**醒目，理财经理建议，长期不用的闲钱更适合配置保险。多位理财经理和保险机构经纪人都表示，增额寿和年金在内的储蓄险较为热门。

　　不过，一家市场头部保险中介工作人员周先生说，保险理财产品收益测算、合同约定较为复杂，想要实现高收益需要较长周期，如果想临时退保可能会遭受本金损失。

　　“资管新规”过渡期结束后，银行理财**进入净值化时代，理财产品运行愈发规范，参与机构日益增加，市场竞争也愈发激烈。破解同质化竞争困局，提供差异化产品和服务成为各家机构的发力点。

　　不过，理财非存款、产品有风险、投资需谨慎。“投资者**要平衡好风险和收益来综合配置资产，需要摒弃以往‘刚兑’的认识，正视投资理财的收益波动，意识到高收益必然伴随着高风险。”董希淼建议。